Rechner · Versicherung · 23. Mai 2026
Lohnt sich PKV für dich? Ein Lebenszyklus-Modell.
Die Frage PKV oder GKV wird oft auf den heutigen Monatsbeitrag verkürzt. Das ist zu wenig. Dieser Rechner stellt die Entscheidung als Lebenszyklus-Rechnung dar: Was sparst du heute netto, was kostet dich die PKV im Alter, und reicht das investierte Delta dafür aus?
Was dieser Rechner berechnet
Das Modell simuliert jedes Jahr vom heutigen Alter bis zur gewählten Lebenserwartung. In der Erwerbsphase vergleicht es den Nettoeffekt aus GKV-Beitrag, PKV-Beitrag, Arbeitgeberzuschuss und Einkommensteuer. Positive Netto-Deltas werden in ein ETF-Depot investiert. Negative Deltas im Alter werden aus diesem Depot entnommen.
GKV: Beitragssatz, BBG und Pflegeversicherung
Die gesetzliche Krankenversicherung startet mit den Parametern für 2026. Die Beitragsbemessungsgrenze beginnt bei 66.150 Euro pro Jahr und wächst mit dem Lohnwachstum. Der KV-Satz steigt in einer Demografie-Rampe bis 2040 auf den gewählten Zielwert. Die Pflegeversicherung wird separat modelliert, inklusive Kinderlosenzuschlag ab 23 Jahren.
PKV: Beitrag, Zuschüsse und Alterseffekt
Der PKV-Beitrag wächst mit der gewählten Beitragsdynamik. Bis einschließlich Alter 60 ist der gesetzliche 10-Prozent-Zuschlag einbezogen. In der Erwerbsphase zahlt der Arbeitgeber maximal die Hälfte des GKV-Höchstbeitrags. Ab Rentenbeginn entfällt dieser Zuschuss, dafür wird der Zuschuss der Deutschen Rentenversicherung auf private Krankenversicherungsbeiträge nach § 106 SGB VI berücksichtigt.
Rentenphase und KVdR
Für die gesetzliche Variante rechnet das Modell in der Rentenphase mit KVdR-Logik: Rentner tragen den halben KV-Satz, aber den vollen Pflegeversicherungssatz. Die Rente wird entweder direkt aus deiner Eingabe übernommen und dynamisiert oder aus dem letzten Bruttogehalt angenähert. Der Rentenfreibetrag wird im ersten Rentenjahr nominal festgeschrieben.
Depot, Steuern und reale Werte
Das Delta-Depot wächst mit der gewählten ETF-Rendite. Bei Entnahmen wird die Abgeltungsteuer auf den Gewinnanteil modelliert, effektiv mit 18,46 Prozent nach Aktien-Teilfreistellung. Zusätzlich zeigt der Rechner kaufkraftbereinigte Realwerte, damit ein nominal hohes Enddepot nicht besser aussieht, als es ökonomisch ist.
Grenzen des Modells
Der Rechner ersetzt keine Versicherungsberatung. Er modelliert keine individuellen Gesundheitsrisiken, keine konkreten Tarifbedingungen, keine Beitragsrückerstattung, keine Zusatzversicherungen und keinen Beamten-Beihilfe-Fall. Er zeigt eine finanzielle Langfristrechnung, nicht die persönliche Eignung eines PKV-Tarifs.
Häufige Fragen
Wann darf ich als Angestellter in die PKV wechseln?
Als Angestellter brauchst du ein Einkommen oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze. Der Rechner prüft das Startgehalt gegen die JAEG 2026 von 73.800 Euro und markiert Ergebnisse darunter als hypothetisch.
Warum reicht ein Monatsbeitrag der PKV nicht als Vergleich?
Der Monatsbeitrag ist nur der Einstieg. Entscheidend sind Arbeitgeberzuschuss, steuerliche Absetzbarkeit, PKV-Beitragsentwicklung, KVdR-Beiträge in der Rente und die Frage, ob frühe Ersparnisse investiert werden.
Was ist das Delta-Depot?
Das Delta-Depot sammelt die jährliche Nettoersparnis der PKV gegenüber der GKV. Positive Differenzen werden investiert, negative Differenzen im Alter werden daraus entnommen. So wird sichtbar, ob frühe Vorteile spätere Mehrkosten tragen.
Rechnet das Modell nominal oder real?
Beides. Die Simulation führt nominale Werte und zusätzlich kaufkraftbereinigte Realwerte. So bleibt erkennbar, wie stark Inflation das scheinbar große Enddepot relativiert.
Wie wird die gesetzliche Krankenversicherung modelliert?
Der Rechner startet mit dem KV-Satz 2026, modelliert eine Demografie-Rampe bis 2040, berücksichtigt Pflegeversicherung, Kinderlosenzuschlag und die Beitragsbemessungsgrenze. In der Rente wird KVdR mit halbem KV-Satz und voller Pflegeversicherung angesetzt.
Wie wird die private Krankenversicherung im Alter behandelt?
Die PKV-Beiträge steigen in der Erwerbsphase mit der gewählten Beitragsdynamik. Zum Rentenbeginn entfallen Krankentagegeld und Arbeitgeberzuschuss, dafür wird der Zuschuss der Deutschen Rentenversicherung nach § 106 SGB VI modelliert.
Ist das eine Beratung zum Wechsel in die PKV?
Nein. Der Rechner ist ein Bildungsmodell für die finanzielle Langfristperspektive. Tarifqualität, Gesundheitszustand, Familienplanung, Beihilfe, Selbstbehalte und individuelle Beratung ersetzt er nicht.
Stand 23. Mai 2026. Modellannahmen: BBG-GKV 2026, JAEG 2026, Pflegeversicherung 2026, Demografie-Rampe bis 2040, Einkommensteuer nach den im Tool hinterlegten Tarifen, Rentenbesteuerung inklusive festgeschriebenem Rentenfreibetrag, Abgeltungsteuer auf Depotentnahmen mit Aktien-Teilfreistellung. Der Rechner dient der Bildung und Selbstanalyse, nicht als Anlage-, Steuer-, Rechts- oder Versicherungsberatung.